استخدامات البنوك التجارية :

استخدامات البنوك التجارية :

طبقا للتعريف السابق يمكن القول أن البنوك التجارية تتميز الوظائف التالية [1] :

1- تقوم بتقديم خدماتها المصرفية لجميع العملاء دون تميز فهي لا تقتصر على خدمة قطاع معين من العملاء دون الآخر.

2- تقبل جميع أنواع الودائع الادخارية، وبالتالي فهي تتيح للمدخرين فرصا متنوعة لاستثمار مدخراتهم، فهناك الودائع لأجل و الجارية و التوفير وشهادات الايداع.

3- تمنح أنواع مختلفة من القروض. سواء قصيرة، متوسطة أو طويلة الأجل و هو ما يمنح في المقابل فرصا متنوعة للمقرضين.

4- يتوافر لها الحرية في تمويل عدد متنوع من المشروعات وبعد انتهائها من عرض البنوك التجارية نتطرق الآن إلى عرض البنوك المتبقية الأخرى. التي تعد مهمة بقدر أهمية البنوك التجارية.

[1] دكتور طارق طه " ادارة البنوك و تكنولوجيا المعلومات، دار الجامعة الجديدة طبعة 2007 ص 142

يمكن تقسيم وظائف البنك المركزي و الوظائف المصارف العامة

1 - وظائف البنك المركزي : تختلف وظائف البنك المركزي من دولة إلى أخرى و ذلك وفقا لإختلاف الأوضاع و السياسات و الفلسفة الإقتصادية الموجودة في تلك الدولة من أبرز هذه الوظائف ما يلي (2) :

- تنظيم إصدار العملة و تغطيتها بالموجودات الأجنبية و تحديد فئاتها و ذلك بما يتمتع به من إحتكار كلي أو جزئي في إصدار البنك نوت فهو يقوم بوضعية بنك إصدار .

- القيام بالأعمال المصرفية التي تحتاجها الدولة فهو يحتفظ بودائع الدوائر الحكومية و ينظم حساباتها و يسدد إلتزامات الدولة و يقدم لها الإئتمان ضمن حدود و ظوابط معينة و بذلك فهو يقوم بعملية أو وظيفة بنك الحكومة .

- العمل المصرفي كبنك البنوك، و ذلك عن طريق التعامل مع المصارف المختلفة بقبول ودائعها و إجراء المقاصة " La compensation " بين صكوكها و تقديم القروض لها و لذلك فالبنك المركزي هو بنك البنوك .

- مراقبة المصارف و ضمان تطبيق شروط تأسيس مصارف جديدة أو فتح فروع لها، و مدى إلتزامها بالتشريعات المصرفية .

ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ

(1) - د. شاكر القزويني " محاضرات في إقتصاد البنوك " – ديوان المطبوعات الجامعية – طبعة 2 سنة 1992 ص 31

(2) - د. قلاح حسين " في إدارة البنوك " – عن دار وائل للنشر – طبعة الأولى سنة 2000 ص 27/28

- يقوم البنك المركزي بتنظيم الإئتمان للمحافظة على قيمة العملة المحلية داخليا، أي أنه يتولى مسؤولية صياغة السياسة النقدية و ذلك لما تتطلبه الظروف الإقتصادية الخاصة بالدولة .

- و من الوظائف الحديثة للبنك المركزي وظيفته كمؤسسة لتنمية الإقتصادية، فهو يعمل على التنشيط و الإسراع بالتنمية الإقتصادية ضمن إطار الدولة .

2 - وظائف البنوك التجارية : تقوم البنوك التجارية بوظائف متعددة يمكن تقسيمها إلى وظائف كلاسيكية و أخرى حديثة (1)

أ‌- الوظائف الكلاسيكية :

- قبول الودائع على إختلاف أنواعها، الودائع الجارية منها و الإدخارية إذا تشكل هذه الودائع الجزء الكبير من موارد البنك التجاري و يمكن سحبها بواسطة شيكات .

- منح الإئتمان و الإستثمارات المتنوعة مع مراعاة مبدأ التوفيق بين سيولة أصل البنك التجاري و ربحها و أمنها .

ب‌- الوظائف الحديثة :

أبرز الخدمات المصرفية التي تقدمها البنوك التجارية هي :

- إدارة العمال و الممتلكات للعملاء و تقديم الإستثمارات الإقتصادية و المالية .

- فتح دفاتر الإدخار .

- وضع وسائل دفع حديثة تحت تصرف العملاء كخدمات البطاقة الإئتمانية و لا سيما التمويلات المالية بإعتبرها الخدمات المصرفية الأساسية و على رأسها دفع الحوالات البرقية و البريدية الواردة و تحويل العملة للخارج لسداد إلتزامات الزبائن و تحويل الأموال من حساب إلى آخر .

- تحصيل الأوراق التجارية .

و يضاف إلى هذه الوظائف وظيفتين أساسيتين هما :

ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ

(1) - د. زياد رمضان و محفوظ جودة " الإتجاهات المعاصرة في إدارة البنوك – دار وائل للنشر – الطبعة الأولى سنة 2000 ص 16

v وظيفة التوزيع : في المجتمعات ذات الإقتصاد المركزي حيث يتم توزيع كافة الأموال اللازمة للإنتاج أو إعادته و المتولدة من مصادر خارج المشروع نفسه عن طريق البنك التجاري و يتم ذلك عن طريق القرض و لا يوجد أي مؤسسة أخرى تزاول النشاط .

v وظيفة الإشراف و المراقبة : تتولى البنوك التجارية في المجتمعات ذات التخطيط الإقتصادي المركزي عملية توجيه الأموال في إقراض أرصد لها و التأكد من مدى تحقيق هذه الإستخدمات لأهداف المشروع المحدد مسبقا .

و من أكثر الوظائف التي تقوم بها البنوك أهمية هي منح القروض إذ أن هذه الأخيرة تتمثل في حقيقة الأمر النشاط الرئيسي للبنوك و الغاية من وجودها، و لا معنى في الواقع لهذه الودائع و الأموال التي تجمعها البنوك ما لم توظف بطريقة أو بأخرى في سد حاجاتهم لهذه الأموال سواء من حيث المبلغ أو من حيث المدة و ذلك تبعا للنشاط الذي يقومون به و حجمه، و دور البنوك هنا يكمن في تلبية هذه الرغبة بمنحه قروضا تتلائم مع خصائص النشاط، و بصفة عامة يمكن تصنيف القروض وفق مدتها " قروض قصيرة، متوسطة، و طويلة الأجل" أو حسب وظيفتها الإقتصادية و طبيعة موضوع التمويل " تمويل الأصول الثابتة، تمويل الأصول المتداولة ".

و يتغير سلوك الإقراض للبنك حسب نوع القرض الذي يقدم على منحه و في هذا المجال نجد أن طبيعة القرارات الإقراضية للبنك تختلف حسب مدة القرض أي فيما إذا كان الأمر يتعلق بقروض قصيرة الأجل – التي هدفها تموين نشاط الإستغلال- أو قروض متوسطة أو طويلة الأجل – التي هدفها تمويل نشاطات الإستثمار- و يعود مثل هذا التصنيف بصفة خاصة إلى طبيعة العملية بحد ذاتها، و حجم المبلغ المقدم و طبيعة الأخطار .

- و إن عملية منح القروض سواء قصيرة أو متوسطة أو طويلة يجب أن يتوفر فيها عنصرين على الأقل يتمثل العنصر الأول في عنصر الثقة، فالبنك ( الدائن ) له ثقـــة في أن المقترض ( المدين) سوف يقوم بالتسديد في الموعد المحدد، و بصفة عامة فهو قادر على الوفاء بكل الإلتزامات التي تعهد بها، و يتمثل العنصر الثاني في ضرورة وجود فارق زمني ما بين منح الأموال و ما بين إسترجاعها .

مشكوره اختي جسر المحبة

تحياتي واحترامي

» الآثار الضارة للإعلانات التجارية
» «بحــــ»--¦[•[استخدامات الذهب ]•]¦--«ـــث»
» «بحــــ»--¦[•[استخدامات الحديد ]•]¦--«ـــث»
» البنوك الإسلامية والسياحة
» البنوك والبتروكيماويات تهوي بسوق السعودية رغم صعود النفط